國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳中國人民銀行辦公廳關于印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》的通知
金辦發(fā)〔2025〕58號
各金融監(jiān)管局，中國人民銀行上海總部，各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市分行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司：
現將《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》印發(fā)給你們，請加強組織實施，認真貫徹落實。
國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳中國人民銀行辦公廳
2025年6月19日
銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案
為認真落實中央金融工作會議精神和《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（國發(fā)〔2023〕15號）、《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（國辦發(fā)〔2025〕8號），切實做好普惠金融大文章，實現雪中送炭、服務民生，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化、普惠性的金融需求，特制定實施方案。
一、基本原則
——堅持黨的領導。堅持加強黨中央集中統一領導，不折不扣將黨的領導貫徹到普惠金融工作全過程各方面，推動將黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢轉化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢。
——堅持人民至上。牢固樹立以人民為中心的價值取向，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務人民群眾生產生活的能力和水平。
——堅持又普又惠。堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，遵循市場化法治化原則，統籌發(fā)展和安全，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本，建設與經濟社會高質量發(fā)展要求相適應的又普又惠的普惠金融服務模式。
——堅持綜合服務。建立健全涵蓋普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領域、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，切實滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務。
二、主要目標
未來五年，基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，保持基礎金融服務全覆蓋，縣鄉(xiāng)網點布局更加合理。普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結構，防控信貸風險，成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的長效機制進一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農等薄弱領域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。普惠保險體系逐步健全，提供質優(yōu)價廉的產品、改善投保理賠服務，為普惠金融重點領域提供全面保險保障。
三、優(yōu)化普惠金融服務體系
?。ㄒ唬┙∪鄬哟?、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構體系。銀行保險機構要深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。政策性金融機構要結合自身職能定位，在業(yè)務范圍內強化對普惠金融的支持。大中型商業(yè)銀行和大型保險公司要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領作用，加大對科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持。地方中小銀行機構要牢固堅守支農支小市場定位，立足當地開展特色化經營，適應農村金融市場需求變化，加大對鄉(xiāng)村振興重點領域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶的金融服務。非銀行金融機構要發(fā)揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農企業(yè)等的金融需求，提高中低收入人群金融服務可得性。
?。ǘ┩晟瓶h鄉(xiāng)村金融服務。提升縣域金融服務水平，加強監(jiān)測指導，鼓勵開發(fā)貼近當地需求的金融產品，支持中小企業(yè)特色產業(yè)集群，助力當地產業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務，鞏固基礎金融服務的覆蓋面和保障能力，允許金融機構結合當地需求情況優(yōu)化存量網點。加強農村普惠金融服務點監(jiān)管。
四、鞏固提升普惠信貸體系和能力
（三）完善普惠信貸管理體系。建立健全包括小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農”、重點幫扶群體在內的普惠信貸體系，科學設定監(jiān)管目標，加強監(jiān)測督導。完善監(jiān)管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制，優(yōu)化指標設置，突出實效評價，強化結果運用。及時修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進可持續(xù)發(fā)展。聯動國家發(fā)展改革委、農業(yè)農村部、稅務總局等深化信用信息共享，豐富共享內容，優(yōu)化共享方式。聯動工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等引導金融機構用好優(yōu)質中小企業(yè)梯度培育、個體工商戶分型分類、小微企業(yè)質量管理體系認證提升行動等機制，探索質量融資增信開展方法,提升供需對接精準度。
?。ㄋ模┨嵘∥⑵髽I(yè)信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴大服務覆蓋面，成為小微企業(yè)成長的伙伴。優(yōu)化信貸審批模型，強化對企業(yè)經營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴。鼓勵加強小微企業(yè)信息數據應用，提升審批效率。用好全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺。提高小微企業(yè)融資服務定價管理能力，規(guī)范銀行業(yè)金融機構與第三方機構的合作行為，促進綜合融資成本穩(wěn)中有降。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點產業(yè)鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業(yè)，健全專業(yè)化服務機制。加大對小微企業(yè)設備更新、技術改造、項目研發(fā)、數字化轉型等方面的中長期貸款支持。
?。ㄎ澹┘訌姟叭r”領域信貸供給。大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強化糧棉油等重要農產品穩(wěn)產保供、種業(yè)關鍵核心技術攻關、現代設施農業(yè)建設、鹽堿地綜合利用等領域金融服務。積極助力構建現代鄉(xiāng)村產業(yè)體系，支持農村基礎設施和公共服務領域補短板，支持受災地區(qū)恢復生產、災后重建。探索擴大農村產權抵質押物范圍，支持銀行機構探索運用農業(yè)保險保單信息作為涉農主體融資貸款信用評級參考，加大農戶和新型農業(yè)經營主體信用貸款投放力度。推動加強農村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。在風險可控的前提下，支持對小額農戶貸款通過非現場方式開展貸前調查，加強信息真實性核查，提高農戶金融服務效率。
（六）加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果，嚴格落實“四個不摘”要求，加大對脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強可持續(xù)發(fā)展的內生動力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產業(yè)，鼓勵擴大對脫貧地區(qū)產品和服務消費，促進脫貧群眾持續(xù)增收。繼續(xù)做好國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣、易地扶貧搬遷集中安置區(qū)金融服務工作。全面落實金融支持退役軍人創(chuàng)業(yè)政策，細化工作舉措，完善工作機制。深入推進國家助學貸款工作，探索發(fā)放研究生商業(yè)性助學貸款。積極優(yōu)化金融產品和服務模式，支持有融資需求有還款能力的殘疾人、婦女等創(chuàng)業(yè)發(fā)展。
?。ㄆ撸娀駹I企業(yè)信貸支持。持續(xù)加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業(yè)化征信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業(yè)的有效融資需求。切實平等保護民營企業(yè)金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，確保貸款資金真正用于支持民營企業(yè)和實體經濟。
五、加強普惠保險體系建設
?。ò耍┩七M保險公司專業(yè)化體制機制建設。引導保險公司強化普惠保險理念，充分發(fā)揮保險業(yè)的經濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，探索普惠保險發(fā)展的有效路徑。指導大型保險公司按照可持續(xù)原則，在資源配置、考核評價、會計核算、風險管理等方面向普惠保險領域傾斜。保險公司要建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設的專業(yè)委員會中增加普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃職能。鼓勵設立或指定負責普惠保險工作的牽頭部門，負責組織統籌和推動落實普惠保險業(yè)務。鼓勵保險公司適當降低普惠保險產品的綜合成本率或盈利性指標等考核標準。
?。ň牛┴S富普惠保險產品供給。推動農業(yè)保險持續(xù)“擴面、增品、提標”，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產品保險，發(fā)展農田保險、農房保險、農機具保險等，構建多層次農業(yè)保險產品體系。開發(fā)推廣適應小微企業(yè)需求的財產保險、責任保險、出口信用保險等產品，提升小微企業(yè)在生產經營、技術創(chuàng)新、突發(fā)災害、貨物運輸、開拓海外市場等方面的風險防范能力。推動保險公司加大對農民健康保險、養(yǎng)老保險、意外傷害保險、人壽保險等人身保險產品供給。引導保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產品和專屬保險產品。
（十）提供優(yōu)質普惠保險服務。堅持惠民導向，探索對普惠保險產品的精算回溯，通過優(yōu)化費率調整機制，合理確定免賠額和起付線、提高賠付參數等方式，為“三農”、小微企業(yè)、特定群體等提供質優(yōu)價廉的保險產品。引導保險公司依法合規(guī)簡化普惠保險承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務制度，提高理賠時效性。支持依托數字化渠道和科技手段優(yōu)化普惠保險服務。
?。ㄊ唬娀栈荼ｋU監(jiān)管政策引領。研究將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監(jiān)管評價體系，建立普惠保險考核評估機制。積極研究監(jiān)管傾斜政策，強化普惠保險激勵約束機制。完善普惠保險統計指標體系，修訂普惠保險統計制度，將小微企業(yè)（主）、個體工商戶和新市民相關保險納入普惠保險統計范疇。持續(xù)提升統計數據質量，確保統計數據及時、準確、完整。推動發(fā)展改革、醫(yī)療保障、衛(wèi)生健康、財政、農業(yè)農村等部門與保險公司加強信息共享。
六、組織保障
?。ㄊ┳ズ媒M織協調。各級金融管理部門要做好與地方相關部門的協同配合，參照《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》中部際層面的普惠金融發(fā)展工作協調機制，主動加強聯動協作，做好常態(tài)化交流和信息共享，確保工作的整體性、協調性，協同推進政策落地落實。對于普惠金融發(fā)展中遇到的重大問題，及時向地方黨委政府報告，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實現同責共擔、同題共答、同向發(fā)力。銀行保險機構要加強內外部協調，繼續(xù)加大對普惠金融領域的政策傾斜和資源投入。
?。ㄊ娀犖榻ㄔO。各級金融管理部門要在保持現有隊伍力量的基礎上，結合實際需要，充實人才隊伍，加強人才培養(yǎng)，進一步提高專業(yè)素質、提升工作效能。金融監(jiān)管支局要安排專人專崗負責普惠金融工作，在政策宣介、督促落實和問題發(fā)現等方面發(fā)揮積極作用。銀行保險機構要加強高素質專業(yè)隊伍建設，為發(fā)展普惠金融提供堅實人才支撐。
（十四）增強數字賦能。各級金融管理部門要提升智慧管理水平，提高普惠金融風險監(jiān)測、防范和處置能力，引導銀行保險機構針對普惠金融薄弱領域加大支持力度。支持金融機構在依法合規(guī)、充分授權的前提下，運用云計算、大數據、人工智能等技術，通過數字化、智能化手段優(yōu)化服務模式、降低服務成本、提高風控水平。
?。ㄊ澹┳龊眯麄饕龑?。遵循“突出基層、突出機構、突出實例”的原則，積極開展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識宣教等工作，提升人民群眾對相關政策和產品的認知水平，引導社會公眾識別和選擇正規(guī)金融渠道，為普惠金融高質量發(fā)展營造良好輿論環(huán)境。積極開展走訪對接、產品宣介，進企業(yè)、進園區(qū)、進集群、進基層、進社區(qū)、進田間地頭，幫助經營主體和人民群眾選擇適合自身需求的金融產品和服務，切實打通政策落地的“最后一公里”。
?。ㄊ┘訌娚舷侣搫?。上級單位要做到以上率下、發(fā)揮帶頭作用，主動推動解決難題，積極發(fā)布特色經驗做法、適時刊載推廣相關案例，在互鑒互促、互學互比中進一步激發(fā)工作精氣神。要堅持問題導向、目標導向，及時發(fā)現、上報、處理普惠金融工作中的重大問題和風險苗頭，齊心協力做好普惠金融大文章，有效服務經濟社會高質量發(fā)展，助力實現全體人民共同富裕目標。
